12 Dec 2022
‘Een van de ergste geldfouten’: deze aan Harvard opgeleide econoom zegt dat vervroegd met pensioen gaan een zet is waar je ‘spijt van zult krijgen’ – hier zijn 3 grote problemen met het ophangen als je vijftig bent
Vervroegd met pensioen gaan? Zoals het oude gezegde luidt, dat is goed werk als je het kunt krijgen. Maar zoals een gerespecteerde Harvard PhD-econoom opmerkt, krijgen te veel Amerikanen het zonder er genoeg voor te sparen.
Amerikanen met een late carrière stonden tijdens de pandemie voor een grote verleiding: nu het kantoorleven is teruggebracht tot werken op afstand en de aandelenmarkt het aantal 401(k)-rekeningen opdreef, werd vervroegd pensioen een van de meest gezochte termen op internet.
>
Dus waarom is dat plan, in de woorden van econoom Laurence Kotlikoff, “een van de ergste geldfouten” die je kunt maken?
Om te beginnen heeft de markt zich sindsdien teruggetrokken, waardoor veel van de voordelen van de pandemie teniet zijn gedaan en velen uit hun dromen over vervroegd pensioen zijn gewekt.
Maar de redenen voor Kotlikoffs scepsis gaan dieper.
Mis het niet
Investeren in kunst is een geweldige bescherming tegen inflatie — en je hebt geen miljoenen nodig om je in te kopen
De Amerikaanse dollar heeft sinds 1971 98% van zijn koopkracht verloren – bescherm uw nestei met pensioen met dit stabiele alternatief
De gemiddelde woningverzekeringspolis is bijna 40% hoger dan 12 jaar geleden – zo kunt u minder uitgeven aan gemoedsrust
‘Slechte spaarders’
Er zijn maar weinig dingen die iemands geldgewoonten blootleggen, zoals pensioenplanning. Agressieve, rituele spaarders die vroeg zijn begonnen, worden beloond met betrouwbaar stijgende rekeningsaldi, aangevuld met dividendherinvesteringen en samengestelde rente.
Maar de realiteit is dat miljoenen Amerikanen simpelweg niet genoeg opzij zetten voor traditionele pensioneringen, laat staan voor de vervroegde uitstap waar 50-plussers over nadenken – een zet waar ze volgens Kotlikoff “spijt van zullen krijgen”, tenzij ze hun verwachtingen bijstellen of opgeven het plan helemaal.
“We zijn als groep slechte spaarders, waardoor vervroegd pensioen onbetaalbaar is”, schreef Kotlikoff in een gastcolumn voor CNBC. “Financieel gezien is het over het algemeen veel veiliger en veel slimmer om later met pensioen te gaan.”
Opgemerkt moet worden dat Kotlikoff zijn betoog beëindigt door te zeggen dat hij van plan is “in het zadel te sterven” omdat hij houdt van wat hij doet. Maar degenen die het klimmen in het bedrijf of het rapporteren aan een manager beu zijn, hebben misschien andere plannen voor hun gouden jaren.
Verhaal gaat verder
Hoevelen zijn er echt klaar voor?
Uit een recent onderzoek van de Federal Reserve bleek dat de mediane besparingen op de pensioenrekeningen van Amerikanen $ 65.000 bedroegen. Oudere spaarders tussen de 55 en 64 jaar hadden een mediane rekeningwaarde van ongeveer $ 134.000, ver onder wat ze nodig zouden hebben naarmate de levensverwachting stijgt, de inflatiedruk aanhoudt en de stijgende eigen ziektekosten hun tol eisen.
Onderschatting van de zorgkosten
Uit een onderzoek eerder dit jaar door het Center for Retirement Research van Boston College bleek dat er een aanzienlijk verschil is tussen hoe toekomstige gepensioneerden de effecten van marktvolatiliteit en een lang leven waarnemen bij het berekenen van hun plannen voor na het werk.
Uit het rapport bleek dat velen het effect van marktschommelingen overschatten en minder aandacht besteden aan hoe lang ze zullen leven en hoeveel die lange levensduur van invloed zal zijn op hun financiën. Onverwachte ziektekosten – laat staan langdurige zorg – zijn een grote aanslag op de pensioenfondsen.
De gegevens van de studie, concludeerde auteur Wenliang Hou, “bevestigen het belang van een lang leven en marktrisico, en onderstrepen de noodzaak van een levenslang inkomen, hetzij via sociale zekerheid of lijfrentes in de particuliere sector. Ten slotte is langdurige zorg ook een aanzienlijk risico voor gepensioneerden, maar een risico dat ze vaak onderschatten.”
Wankelige sociale zekerheid
Er kunnen bemoedigende signalen zijn in het primaire sociale vangnet van de federale overheid. De uitbetalingen van de sociale zekerheid gaan in 2023 omhoog en verschillende regelwijzigingen zullen het aantal ontvangers die hebben gewacht om gebruik te maken van het systeem een boost geven.
Maar de sociale zekerheid staat momenteel op een timer. Zonder veranderingen op federaal niveau schatten economen dat het belangrijkste fonds ter ondersteuning van de sociale zekerheid tegen 2034 op zal zijn. Ontvangers zouden minder dan 80 procent van de verwachte voordelen kunnen zien.
Economen waarschuwen al lang voor een overdreven vertrouwen op de sociale zekerheid, en velen van hen dringen er bij investeerders op aan om pensioenplannen op te bouwen die ervan uitgaan dat het programma zal verdwijnen.
Het belangrijkste advies van Kolitkoff – en ook van anderen als het gaat om met pensioen gaan of gebruik maken van socialezekerheidsuitkeringen – is om te wachten en in plaats daarvan te overwegen uw spaargeld en investeringen te verhogen terwijl u doorwerkt. De extra tijd zorgt ervoor dat uw investeringen harder en langer werken, en het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen betekent later een grotere maandelijkse uitbetaling.
Wat nu te lezen
‘Hou je geld vast’: Jeff Bezos gaf een financiële waarschuwing en zegt dat je misschien moet nadenken over het kopen van een ‘nieuwe auto, koelkast of wat dan ook’ – hier zijn 3 betere recessiebestendige aankopen
Amerikanen moeten in 2023 mogelijk 16% meer betalen voor autoverzekeringen. Probeer deze gratis service om een betere deal te krijgen
Bill Burr klaagde bij Joe Rogan dat zijn bank elke maand $28 van zijn rekening afhaalde ‘zonder enige reden’ – 3 stiekeme kosten en hoe deze tegen te gaan
Dit artikel geeft alleen informatie en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige vorm van garantie.
